拒保、加费、除外? 香港保险公司体检标准及相关规定指引

港險站2018-05-14 17:43:52

在什么状况下会被要求体检?

1、保额“超过免体检标准”

香港各保险公司一般都会有免体检标准。如果客户投保超过了保险公司的免体检标准,那就必须接受体检。


2、有过往病史

感冒、发烧、咳嗽之类的不算,但是对现在健康状况依然有影响的疾病就需要。常见的如乙肝带菌,甲状腺疾病(甲亢/甲减/甲状腺结节)等必然要求体检。值得一提的是,如果以前抽烟,投保时已经戒烟了,为了争取更优惠的保费,也需要验一下尿液中的尼古丁。这部分费用可能保险公司承担,也可能是自己承担 。


3、随机抽查

如果没有上述两种情况,保险公司还会根据一定的比例,随机抽查客户进行体检。

体检的费用谁来承担?

如果是上述第一种(超过免体检限额)和第三种情况(抽查),体检费用由公司承担。如果是第二种情况(过往病史)通常是公司承担,有时需要自己承担。申报病史时,公司往往要求客户提供诊断报告。如果不能提供,就会要求客户自费去检查。例如客户有子宫肌瘤,但是未能提供半年内的超声波及诊断报告,通常要自费做一次。


除了上述三种情况,有时候个别客户也会主动要求体检,因为觉得体检了心里踏实,而且也是免费的。但是否免费要看情况:

A.如果体检一切正常,客户最终投保,保险公司负担体检费用;

B.如果一切正常,客户却不买了,保险公司会向客户收取体检费用。

C.如果因健康原因,公司不能以标准保费接受投保(拒保/加价/额外不保事项),哪怕客户不买了,公司也不会收客户体检费。

一般有哪些体检项目

常见的体检项目主要有三个:

1.ME(指定医生验身)

是一种最广泛的体检方式,并且必须在香港完成。主要内容就是需要客户会见香港保险公司指定的医生,进行一般健康的询问和检测。


2.验血 

验血前要空腹至少8个小时;


3.验尿

女性验尿不要在经期前后一个星期进行。

体检环节是影响到投保是否顺利的关键,如果不了解里面的规则,可能就会让大家白跑一趟。例如:一般来讲,为宝宝投保保险不需要带宝宝过来香港,但是如果申报体重和身高不注意,就有可能导致保险公司怀疑宝宝生长发育有异常,进而要求宝宝来香港见医生。这就意味着,你不仅需要再跑一趟,还要给宝宝准备港澳通行证等。

体检结果有状况后续怎么办?

体检结果出来会根据有无轻重状况一般有3种处理方式:

加费:就是在正常保费基础上递加一定的费用核保通过;
除外:是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保,其他都正常承保;
拒保:是最严重的情况,就是保险公司不接受保单投保申请。


写在最后


强烈建议有过往病史的受保人应如实告知过往病史。虽然保单中有“不可抗辩条款”,但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。所以,如实申报才能为自己争取最大的利益。