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评测|这家传闻要上市的P2P平台,值不值得投资?

楼主:菜鸟理财 时间:2020-11-06 12:11:21


最近这几天,拍拍贷计划赴美上市的新闻火爆了整个国内的P2P圈,新闻一出,不少菜友在后台留言让菜导评测一下拍拍贷这个平台,那今天我们就来看看拍拍贷这个平台。
 
平台背景
 
拍拍贷,公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”,成立于2007年6月,运营至今已经有9年多时间,总部在上海,是中国首家P2P网贷平台,高管大都来自于上海交通大学。
 
目前,拍拍贷已经前后完成由红杉资本、诺亚财富、君联资本等机构的A/B/C三轮融资,2015年完成C轮融资时,拍拍贷是当时国内P2P行业首家完成C轮融资的网贷平台。
 
至于拍拍贷的高管团队情况,大家可以通过这个链接:
http://www.ppdai.com/help/pioneer 直接上官网查看,高管的资质还是比较不错的。整个拍拍贷目前共有员工2000多人。
 
产品情况
 
拍拍贷的产品主要有“散标”、“债权交易”、“彩虹计划”、“月月涨”和“拍活宝”这5类产品,预期年化收益率在6%-12%之间,期限在3-18个月之间。
 
其中“月月涨”是最新推出的一款阶梯加息产品,预期年化收益率在6.8%-10.6%之间,需最低持有30天,最久可持有540天,100元起投,收益率随持有时间的增长而增长。
 
平台风控
 
从拍拍贷的官网信息中可以看到,其标的对应的资产端均为线上的个人小额信用现金借款
 
拍拍贷相关负责人告诉菜导,除了个别电商借款额可达到20万,占主营业务98%以上的借款最大额约5万元,最小几百元,笔均4000元左右。
 
这些借款人遍布全国,一二线城市较多;既有刚刚参加工作的大中专生、高中生,也包括没有信用卡的一批人,或者蓝领。借款人的年龄分布在20~50岁之间。
 
这些借款人在拍拍贷上的贷款利率介于年化8-24%之间,不同风险评级的借款人,贷款利率都不一样,而拍拍贷收取的中介费也介于2-9%之间。
 
与其他做信用贷的平台对比,拍拍贷最突出的特点便是采用了纯线上模式运作,也就是说没有线下风控团队。没有线下风控团队的拍拍贷,在风控方面,用了一个叫魔镜系统的东西来把控借贷风险。
 
拍拍贷在国内已经运营了有9年多时间了,魔镜系统依托的是拍拍贷历经9年、依托2000多万在线用户、积累近40亿条数据。
 
其中对于借款用户的信用审核,除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外,魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据,来构建风险模型。
 
比如用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。
 
居于这样的大数据模型,魔镜系统可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级,以反映对逾期率的预测,最后系统再依据风险评级形成风险定价,来保证收益和风险相匹配。
 
而风险评级分为A到F六个等级,风险依次上升,例如A级的目标逾期率小于0.5%,F级则大于8%。
 
那拍拍贷的这个魔镜系统究竟能有多大的效果呢?
 
我们来看看数据对比,有业内人士爆料称现在P2P行业平均坏账率在8%左右,逾期率应该超过20%(逾期率不等于无法回款,这点需要客观看待)。
 
而目前整个拍拍贷的总体坏账率仍保持在4%左右,如果上述数据有可比性的话,相对整个行业来说,拍拍贷的魔镜系统还是有作用。
 
但现在其实整个P2P行业对逾期率和坏账率是讳莫如深,我们其实很难从正面去求证。
 
不过如果出现逾期,拍拍贷有自己的一套方法,这家平台组建了400人左右的电话催收团队,针对不同阶段的逾期,采用不同的催收手段。
 
比如逾期前两天,通过短信提醒借款人还款;逾期3-4天后,采取人工介入,如无效果,加大力度进行第二轮人工催收。
 
如果90天后借款人还没还钱,拍拍贷会视情况上门催收或开启委外流程,再之后,会进入法律程序,采取法律措施追偿欠款。
 
此外,拍拍贷也会把严重逾期的老赖加入行业内部共享的负面名单。
 
当前拍拍贷的总体催回率约90%。一般在30天内,大部分的逾期款项都会被催回。
 
如果还是担心坏账,菜导提醒大家可以有以下两个办法:
 
1
投拍拍贷的彩虹计划或低风险的AAA\AA级散标,这些标的有资金安全保障机制,相比之下风险系数更低。

2
若投其他散标,注意分散投资,每个标只投50~200元,只要足够分散,收益减去坏账后的实际收益率是比较客观的,可能比投彩虹计划高不少。

运营数据
 
截至当前,拍拍贷上线运营了9年129天,累计成交金额231亿3966万4011.24元,累计借款笔数6264546笔,待还金额约80亿元,总体坏账率约4%。
 
平台注册用户有2975万9169人,发生过投资行为的约80万人左右,人均投资额约为2万,平均满标时间约10小时左右。
 
目前整个拍拍贷的新注册用户还在保持每月平稳递增,增长趋势约为12%,人均投资额增长较快。近三个月月均成交量分别为15亿、18亿和21亿。
 
实际体检
 
菜导下载拍拍贷手机APP体验了一把,整个过程很简单,下载APP→注册→实名认证→绑定银行卡→充值→投资,这样就好了,整个过程很流畅,也不存在卡顿的情况。
 
尽管2015年11月,拍拍贷与招商银行达成资金存管合作协议,但拍拍贷目前是通过快钱来进行交易支付的,并没有要求投资人开通银行存管账户。
 
以下是菜导试投的两个项目:
 
 
从上面的图片中我们可以看到,对于散标,我们可以在投资前看到借款人的借款期限、借款金额、风险等级、性别、文化程度、年龄、住宅情况、婚姻情况、资产情况、历史借款记录、信用记录等信息,信息公开程度还是比较开放的。
 
对于债权标的,除了可以看到以上信息外,还可以看到借款人的历史还款记录。
 
 
对于活期、月月涨、定期这些标的,投资前是看不到这些信息的,而且活期和月月涨还是需要抢标的。
 
可投性分析
 
通过平台背景、产品设计、风控、运营情况、投资体验等环节的立体式评测,菜导认为,相对于同业,拍拍贷的优势以及面临的机遇和不足主要有以下几点:
 
1
作为国内第一家P2P网贷平台,并且成为国内第一家获得C轮融资的P2P平台,拍拍贷综合实力较为强劲。

2
拍拍贷成立至今运营时间已有9年时间,累计成交额、投资人群,借款人群基数都比较大,尽管之前有发生逾期情况较多的负面新闻,但9年时间积累下来的庞大用户数据对其风控体系的建设是其他P2P平台无法匹敌的,平台总体发展还是相对比较稳健。

3
小额分散的个人信用借款模式,相对来说较为合规,再加之坚持做纯信用中介的商业定位,使得拍拍贷适应监管的能力表现得要比其他平台突出。

不过,拍拍贷也面临有一些问题和挑战。
 
1
目前小额分散的借贷模式,尽管风险很小,但远比监管层规定的单个借款人20万的红线,还有很大的发展空间,所以平台在盈利这一块,还是有很大的进步空间。但这就必然会涉及到对整个拍拍贷风控模型的调整,这是个很大的挑战。 

2
未来越来越多的平台会进入小额借款这个领域,同行间的竞争也会越来越大。

3
拍拍贷做为一个纯信息中介,不保本保息,也不兜底,这就需要投资人要有较高的风险承受能力和专业知识,而且随着当下国内经济形势的越来越不明朗,这势必将增加投资人的投资忧虑。

今日活动

拍拍贷放出999元现金红包,注册即可领取,红包为:33元(3张,单笔投资彩虹计划3个月及以上满5000元可用);100元(2张,单笔投资彩虹计划3个月即以上满20000元可用);200元(1张,投资6个月及以上满50000可用);500元(1张,单笔投资彩虹计划6个月及以上满100000元可用)。

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